【你知道嗎?突然離開很可怕，但毫無準備的活著，更痛苦。】
———長照，是我們每個終究要面對的。
最近家裡的長輩因為身體狀況變差，不得不送急診檢查。
因為平常不是我們家在照顧，所以很多問題其實都是當天才知道，像是家人受不了長輩的固執，差點失去理智，還會生氣，簡直無法想像。
這些事，就像我們常聽別人說、業務告訴客戶、新聞常常在講的事情對吧？
但親身經歷的時候，那就不是一份簡報、一個故事，
而是真實的感受。
剛好，這週的主題來到長照，我想，這都是緣分吧？
【長照問題，絕對不只是「老年才需要」】
很多人都會認為，長照是等到年紀大了才需要面對，太早準備沒有意義，尤其是與我同輩或是更小的家人、朋友們，但是，真的是這樣嗎？
很多人以為長照是老人才會遇到的事情，但實際上：
- 車禍意外導致腦傷
- 中風後半身癱瘓
- 精神疾病導致生活無法自理
這些狀況，不會因為你年輕就碰不到；
不會等你退休才發生。
我查了公司１０７年６月到１１３年９月的理賠統計資料，
申請理賠的比例，從３５歲後開始攀升。
其中，前三名的申請事故原因，分別是：
- 腦中風
- 癌症
- 意外傷害
而這些數據還有一個重點，
他們，都有買保險，才有公司的統計數據。
然後我再去看衛服部的統計資料，
長期照顧十年計畫2.0-長照服務使用者人口學特性１１３年全年度統計，
６５歲以上，有將近５０萬人在使用。
而２０歲起跳至６４歲的人數，約５萬６千多人。
金管會１１３的統計資料，全台灣長照保險的投保率，只有４．９３％
全台灣２３００萬人中，只有約１１３萬人有投保。
想想看，有多少家庭，是自己努力硬撐的？
【定期 vs 終身，該怎麼選？】
如果你問我，我認為越早準備越好。
為什呢？
剛出社會工作，資金有限，如果認為長照需要，卻覺得負擔不起，可以先選擇定期險，獲得基本的保障。
當工作穩定了，再用終身搭配定期，開始準備基本的長照費用。
在退休前，讓自己未來不用讓孩子、家人擔心，減輕他們的負擔。
不論男女，在６０歲後針對長照保險的投保率大幅下降。
為什麼呢？
可能是身體開始有狀況、可能是年齡太高、保費太貴等等。
很多的人，等想到的時候，已經來不及了。
【你知道看護也會累嗎？】
現在一個月請看護的行情是多少？
- 外籍看護：２萬５元～３萬５元／月
- 本國看護：８萬元起跳／月
這些費用，還只是基本薪資，如果被照顧者有體重過重、特殊疾病、急診照顧或是年節照護，都有可能額外增加費用。
我們家曾經的經驗，是看護照顧到不想繼續做。
不是薪水不到位，也不是病人不好顧，
而是看護覺得，她照顧得太久，累了。
更何況，是對我們最重要的家人？
家人不支薪，但付出的是時間與經濟成本。
如果這樣的支出要持續5年、10年呢？
大家的麻辣鮮師磊哥—謝祖武先生，他的媽媽從失智症到離開，大約８年的時間。
一開始，症狀輕微，每個月就需要２～３萬元，這時，家人的照護壓力也還沒這麼重。
但後期當症狀嚴重，需要專業的照護中心協助時，每個月支出高達１０萬元起跳，一年就要１２０萬元。
磊哥是藝人，也許對他來說，能用錢解決的，都是小事。
但他也有家庭，心理上的壓力，是無法想像的。
各位覺得，你能應付一年１２０萬元的照護費用嗎？
【一次給付 vs 分期給付，各有不同用法】
長照保單的設計，多半有這兩種：
- 一次給付：一旦符合理賠條件，直接給一筆理賠金。
- 分期給付：每年提供理賠金，直到恢復或給付期結束。
👉 一次給付可以先處理無障礙設備更新、輔具購買
👉 每年給付則是維持「照顧現金流」
【你還沒有長照險？從這裡開始】
① 先看你目前保單內有沒有長照保障？
② 若有，是哪種類型？失能照護？或是長照保險？
③ 若沒有，可以從預算考量下手，至少先準備好基本額度。
長照不可怕，可怕的是，毫無準備，卻要持續活下去。
如果你有一天，真的在身邊看見家人、或甚至自己陷入這個狀況，你一定會明白，保險不是商品，它是一種「選擇權」。
我想讓每個人，都能活得有選擇。
如果各位想知道自己可以做出哪些選擇，我很樂意跟你一起坐在路邊的咖啡廳，喝著帶有苦味的黑咖啡，協助你讓未來不會像咖啡一樣苦。
２０２５／７／１１ 台北 緯軒